Tipy a triky ako vybrať cestovné poistenie

23.9. 2024Martina Magulová

Výlety do okolitých krajín, road tripy, letecké dovolenky, pracovné cesty… S cestovaním je jednoznačne život bohatší. O zážitky, krásne chvíle, skúsenosti, možnosti, nové pohľady na život a momenty, ktoré oživia každodennosť. Aby ste si však mohli každú svoju cestu mimo Slovenskej republiky užiť naplno a bez starostí, je nevyhnutné mať správne cestovné poistenie.

Pri jeho výbere však mnohí tápete a neviete, aké pripoistenia si máte v rámci cestovného poistenia vybrať, na čo si dať pozor a ako si vybrať to najlepšie. Tiež to tak máte? Aj mne píšete pravidelne otázky na túto tému. Keďže však nie som odborník v tejto oblasti, vyspovedala som Igora Slyška, ktorý sa vo svete poistenia pohybuje už niekoľko rokov a popýtala som sa ho všetko to, čo vás aj mňa zaujíma. A tak vznikol tento článok plný praktických a užitočných informácií. Nájdete tu tiež odkaz na skvelý porovnávač poistenia väčšiny slovenských poisťovní, kde si poistenie veľmi jednoducho vyberiete a online – bez potreby navštíviť akúkoľvek pobočku aj uzatvoríte. Odkaz na článok si uložte, a keď budete riešiť cestovné poistenie doň nazrite.

V ČLÁNKU SA DOZVIETE:

Aký je rozdiel medzi komerčným cestovným poistením a Európskym preukazom zdravotného poistenia
Čo všetko treba zohľadniť pri uzatváraní cestovného poistenia
Čo všetko by ste si mali poistiť v rámci cestovného poistenia
Kde si môžete uzatvoriť cestovné poistenie
Na čo si dať pozor
Jednorázové a celoročné cestovné poistenie
Ktorú poisťovňu si vybrať, sú medzi nimi rozdiely?

STAČÍ, ČI NESTAČÍ MI VZIAŤ LEN ZDRAVOTNÚ „KARTIČKU“?

Komerčné cestovné poistenie, ktoré si zakúpite pred cestou, ponúka omnoho širšie krytie než Európsky preukaz. Ten umožňuje prístup k nevyhnutnej štátnej zdravotnej starostlivosti počas dočasného pobytu v ktorejkoľvek z 27 krajín EÚ, ako aj na Islande, v Lichtenštajnsku, Nórsku a vo Švajčiarsku alebo v Spojenom kráľovstve za rovnakých podmienok a za rovnaké ceny, aké sa vzťahujú na osoby poistené v danej krajine. Takže aj keď máte Európsky preukaz zdravotného poistenia, v prípade ošetrenia musíte zaplatiť rovnakú sumu akú platia obyvatelia danej krajiny. Niekde môže byť ošetrenie bezplatné, inde prijateľné, ale niekde môže byť suma za ošetrenie dosť vysoká. Okrem toho cestovné poistenie zahŕňa aj iné riziká, ako napríklad stratu batožiny, zrušenie cesty, právnu pomoc, či evakuáciu v prípade núdze. Európsky preukaz zdravotného poistenia nepokrýva náklady na súkromnú zdravotnú starostlivosť, repatriáciu ani nepredvídané udalosti súvisiace s cestovaním.

Komerčné cestovné poistenie pri akejkoľvek ceste za hranice Slovenska je teda bezpečnejšia voľba, pretože pokrýva viac rizík a zmierňuje finančnú záťaž v prípade neočakávaných udalostí či zdravotných problémov.

ČO TREBA ZVÁŽIŤ PRI VÝBERE CESTOVNÉHO POISTENIA

Pri výbere cestovného poistenia je kľúčové zvážiť niekoľko faktorov, ktoré vám pomôžu získať správne krytie podľa vašich potrieb:

Destináciu – kam idete: Každá krajina má iné náklady na zdravotnú starostlivosť. V krajinách ako USA, Kanada, Austrália, Japonsko či Singapur sú tieto náklady obzvlášť vysoké, preto sa odporúča poistenie s vyšším krytím liečebných nákladov. V Európe to treba zvážiť najmä pri ceste do krajín: Francúzsko, Belgicko, Rakúsko, Španielsko a Írsko.

Dĺžka cesty: Krátkodobé poistenie je vhodné na víkendové výlety alebo krátke dovolenky. Ak však plánujete dlhšiu cestu, pracovné pobyty alebo viacnásobné výlety v priebehu roka, zvážte celoročné poistenie alebo dlhodobé poistenie. Viď časť venovaná porovnaniu týchto poistení nižšie.

Aktivity počas cesty: Ak plánujete rizikové športy, ako sú lyžovanie, potápanie alebo vysokohorská turistika, uistite sa, že vaše poistenie zahŕňa tieto aktivity. Štandardné poistenie často takéto riziká nezahŕňa, preto je potrebné pripoistenie rizikových športov. Aj pripoistenie rekreačných športov môže zvýšiť sumu cestovného poistenia. Napr. poisťovňa Union má rekreačné športy zahrnuté v krátkodobom poistení automaticky, ak si však chcete u nich kúpiť ročné poistenie a nepotrebujete pripoistiť rekreačné športy, môžete rekreačné športy odstrániť z balíčka a suma za poistenie bude bez tohto poistenia nižšia. Pozor, plávanie v mori počas dovolenky je tiež rekreačný šport.

Hodnotu batožiny: Ak veziete so sebou drahú elektroniku, ako sú notebooky, fotoaparáty alebo iné cennosti, zvoľte poistenie s vyšším krytím batožiny. Niektoré poistky môžu mať limity na jednotlivé položky, preto si to vopred overte.

ČO VŠETKO BY STE SI MALI POISTIŤ PRI KOMERČNOM POISTENÍ + UŽITOČNÉ TIPY

Komerčné cestovné poistenie je zmluva medzi vami a poisťovňou, ktorá vám poskytuje finančnú ochranu v prípade nepredvídaných udalostí počas vašej cesty. Medzi poistené udalosti patria:

POISTENIE LIEČEBNÝCH NÁKLADOV
Toto je základná a najdôležitejšia súčasť cestovného poistenia, ktorú by ste mali mať vždy zahrnutú. Pokrýva náklady na lekárske ošetrenie v prípade choroby alebo úrazu v zahraničí, vrátane hospitalizácie, liekov a prepravy do zdravotníckeho zariadenia. Limity na liečebné náklady sa môžu líšiť, no v prípade ciest do krajín s drahým zdravotníctvom (napr. USA, Kanada, Japonsko, Švajčiarsko, Hong Kong, Singapur, Austrália) by mal byť limit vyšší, napríklad 200 000 – 500 000 EUR. Tip: Ak mávate problémy so zubami, pred cestou si overte, či vaše poistenie liečebných nákladov pokrýva aj núdzové zubné ošetrenie, ktoré môže byť drahé, ak sa počas dovolenky vyskytne zubný problém.

POISTENIE ÚRAZU
Poistenie úrazu poskytuje finančnú kompenzáciu v prípade trvalých následkov alebo smrti spôsobenej úrazom počas cesty. Môžete sa tiež rozhodnúť pripoistiť rizikové športy, ktoré nie sú vždy zahrnuté v základnom poistení. Ak ich plánujete vykonávať (napr. lyžovanie, potápanie, paragliding), overte si, či sú tieto aktivity zahrnuté v štandardnom balíku, alebo si budete musieť priplatiť za rozšírené krytie. Tip: Ak plánujete turistikovať, alebo vás čaká cyklovýlet, pred uzatvorením poistenia úrazu si skontrolujte, či poistka pokrýva aj úrazy, ktoré sa môžu stať počas týchto aktivít. Niektoré poisťovne môžu aj tieto aktivity považovať za rizikové a vyžadovať pripoistenie.

POISTENIE ZODPOVEDNOSTI ZA ŠKODU
Toto poistenie pokrýva náklady na náhradu škody, ktorú spôsobíte tretej strane, či už ide o škodu na majetku alebo zdraví. Tiež patrí medzi základné poistenia, ktoré je dobré mať zahrnuté vo svojom balíčku. Je užitočné v prípade, že náhodou spôsobíte škodu na nehnuteľnosti, ktorú nevlastníte (napríklad v hoteli) alebo ak neúmyselne zraníte niekoho iného. Dôležité je poznamenať, že poistenie zodpovednosti sa nevzťahuje na škody, ktoré vzniknú na prenajatom aute alebo inom prenajatom majetku (napr. športové vybavenie) – viď bod nižšie. Tip: Vždy si overte, či vaše poistenie zodpovednosti pokrýva aj škody spôsobené mimo ubytovania, napríklad v reštauráciách alebo na verejných miestach, keďže niektoré poistky môžu byť obmedzené len na konkrétne priestory, ako sú hotely.

POIESTENIE PRENAJATÉHO AUTA
Mnohí si na cestách požičiavate auto a často mi píšete ohľadom poistenia, keďže vám nie je úplne jasné aké máte pri krytí možnosti. Takže aspoň v krátkosti. V prvom rade, viď bod vyššie – poistenie zodpovednosti za škodu sa nevzťahuje na škody vzniknuté na prenajatom aute. Pri prenájme je potrebné uzatvoriť zvlásť poistenie priamo v autopožičovni, alebo napr. cez externú poisťovňu napr, vyhľadávača áut (najlepšie je to však riešiť priamo v požičovni). Ak si zaplatíte základné poistenie, to bude kryť škody nad sumu spoluúčasti. Pri každom poškodení auta teda budete musieť uhradiť spoluúčasť (v každej krajine a pri každom poškodení je výška iná) a až nad túto sumu poisťovňa uhradí zvyšok potrebný na opravu auta.

Aké máte možnosti ak nechcete platiť ani spoluúčasť? Môžete si zaplatiť plné poistenie v autopožičovni, ktoré vykryje čokoľvek sa s autom stane. Vy len po skončení prenájmu vrátite kľúče a o viac sa nestaráte. Toto poistenie však býva drahé, často je suma vyššia ako samotná suma prenájmu. Ja som si ho platila už viackrát, požičanie auta je potom veľmi pohodlné – netreba auto pri preberaní nafotiť a pri odovzdaní len vrátite kľúče a môžete hneď odísť. Ďalšou veľkou výhodou často býva neplatenie depozitu, alebo len v symbolickej výške, takže nemusíte riešiť zablokovanie vysokej sumy (býva to okolo 1000 Eur) na kreditke. Na Sardínii nám dali v požičovni Nollegiare po uzatvorení plného poistenia dokonca detské sedačky zdarma. Ďalším riešením je Poistenie vozidla z požičovne od poisťovne UNIQA (bývalá AXA), ktoré hradí spoluúčasť. Toto plánujem vyskúšať najbližšie pri prenájme auta, keďže táto možnosť vyzerá byť výrazne lacnejšia ako plné poistenie. Odpadnú však benefity plného poistenia v požičovni, čiže si na kreditke zablokujú depozit v plnej výške (alebo strhnú z debetnej karty), pri preberaní treba auto dôkladne prezrieť a nafotiť a pri odovzdávaní ho budú kontrolovať pracovníci požičovne a pod. Zvážte si teda, ktorá možnosť je pre vás lepšia. Pripoistenie požičaného auta si len jedným klikom zahrniete do cestovného poistenia tu >>

POISTENIE BATOŽINY
Kryje stratu, krádež alebo poškodenie vašej batožiny počas cesty. Často zahŕňa aj detské kočíky, alebo športové vybavenie. Toto poistenie sa oplatí platiť najmä ak cestujete s odbavenou batožinou, ktorá ide do podpalubia, alebo s kočíkom. Ak máte len príručnú batožinu a nemáte kočík, je na zváženie, či sa vám toto poistenie oplatí platiť. Pri zvažovaní si treba rozmyslieť, či je počas cestovania riziko, že vám ju niekto ukradne, alebo že ju stratíte. Dôležité tiež je, či veziete cenný obsah batožiny. Bežné limity na poistenie batožiny sa pohybujú od 1000 do 2500 EUR. Tip: Ak so sebou nosíte drahšiu elektroniku (napr. notebooky, fotoaparáty), preštudujte si, aké sú limity krytia na tieto položky. Niektoré poisťovne môžu ponúknuť rozšírené krytie špeciálne pre cennosti.

POISTENIE ZRUŠENIA CESTY (POISTENIE STORNA)
Poistenie zrušenia cesty vám umožní získať náhradu nákladov, ak musíte cestu zrušiť kvôli nepredvídaným okolnostiam ako sú ochorenie, úraz, úmrtie v rodine alebo vážne udalosti (napr. prírodné katastrofy). Kryje náklady na letenky, nevratné zálohy za ubytovanie, prenájom auta alebo organizované výlety. Zvyčajne môže pokryť až 100% nákladov, ale je dôležité si preštudovať konkrétne podmienky a situácie, na ktoré sa poistenie vzťahuje. Niektoré dôvody, ako zmena plánov alebo už existujúce ochorenia, nebývajú kryté. Poistenie je užitočné najmä pri drahších dovolenkách, kde hrozí vyššia finančná strata.

POISTENIE PRÁVNEJ OCHRANY
Pokrýva náklady na právne poradenstvo a zastupovanie v prípade právnych problémov v zahraničí. Zíde sa napríklad ak plánujete požičať auto, pretože môže pokryť právne spory pri dopravných nehodách, problémy s nájomnou zmluvou alebo nezhody ohľadom škôd na vozidle. Tip: Pri poistení právnej ochrany si overte, či zahŕňa aj prekladateľské služby a právne poradenstvo v miestnom jazyku. V prípade právnych sporov v zahraničí vám tieto služby môžu výrazne uľahčiť komunikáciu a riešenie problémov.

POISTENIE MEŠKANIA LETU (VLAKU, AUTOBUSU, LODE)
V poslednej dobe veľmi častá situácia. Mňa hlavne zaujímalo, či sa dá takéto poistenie kombinovať s kompenzáciou za omeškaný let (o ktorej som písala v tomto článku >>), na ktorú má po splnení podmienok nárok každý občan EÚ bez ohľadu na to, aké má cestovné poistenie. Dobrá správa je, že je možné uplatniť si zároveň poistné plnenie od poisťovne a aj kompenzáciu podľa nariadení EÚ. Poistenie kryje osobné náklady spôsobené meškaním (napr. strava, ubytovanie), zatiaľ čo kompenzácia podľa EÚ nariadenia (EC 261/2004) je náhrada za spôsobené nepríjemnosti a časovú stratu. Tieto dve kompenzácie sú nezávislé od seba, takže môžete mať nárok na obe, ak splníte podmienky každej z nich. Je dôležité prečítať si konkrétne podmienky svojej poistnej zmluvy a oboznámiť sa s právami cestujúcich podľa nariadení EÚ (viď môj článok spomenutý vyššie), aby ste vedeli, aké nároky môžete uplatniť a aké podmienky musíte splniť. Väčšina poisťovní vypláca poistné plnenie za meškanie dopravného prostriedku po určitom čase, zvyčajne od 3 až 5 hodín meškania. Toto poistenie sa často vzťahuje nielen na lety, ale aj na iné verejné dopravné prostriedky, ako sú vlaky, autobusy alebo lode. Tip: Toto poistenie si stačí jedným klikom vybrať spolu s ostatnými časťami poistenia >>

KDE SI MÔŽETE UZATVORIŤ CESTOVNÉ POISTENIE

Cestovné poistenie si môžete uzatvoriť viacerými spôsobmi:
1. Osobne navštíviť pobočku poisťovne, kde vám zamestnanci pomôžu vybrať správny produkt.
2. Pohodlnejšou možnosťou je uzatvoriť poistenie online priamo na webstránke poisťovne, kde si jednoducho vyberiete požadovaný balík.
3. Mne sa najviac pozdáva využitie online vyhľadávačov a porovnávačov poistení, kde jasne vidíte rozdiely v jednotlivých balíčkoch poisťovní, a ktoré vám tak pomôžu nájsť najvýhodnejšiu ponuku a uzatvoriť poistenie v priebehu pár minút. Napr. tento >>, ktorý ponúka balíčky najznámejších (a najspoľahlivejších poisťovní). V ňom si jednoducho zaškrtnete každé pripoistenie, ktoré chcete:

A porovnáte si balíčky viacerých poisťovní – pri kliknutí myšou na zelené piktogramy sa vám ukáže aké pripoistenie v danom balíčku máte. Keď si jeden balík vyberiete, zaplatíte online za poistenie a do emailu vám príde zmluva a všetky informácie.

ČO EŠTE SI MÔŽETE ZISTIŤ VOPRED

Výluky z poistenia
Preštudujte si výluky z poistenia, teda situácie, v ktorých poisťovňa odmietne kryť náklady. Často sa to týka predchádzajúcich zdravotných problémov, úmyselných činov alebo situácií, kedy boli klient pod vplyvom alkoholu či drog. Mnohé poisťovne tiež vylučujú niektoré rizikové športy, ak nie sú pripoistené.

Spoluúčasť
Zistite, či vaše poistenie zahŕňa spoluúčasť – teda sumu, ktorú musíte zaplatiť z vlastného vrecka, predtým ako poisťovňa začne kryť zvyšok nákladov. Spoluúčasť môže výrazne ovplyvniť celkové náklady na poistenie aj na liečbu v prípade núdze.

Podmienky a požiadavky
Dôkladne si preštudujte podmienky a požiadavky zmluvy. Napríklad, ak potrebujete zrušiť cestu z dôvodu ochorenia, poisťovňa môže vyžadovať lekárske potvrdenie. Skontrolujte, aké dokumenty budete musieť predložiť pri nároku na poistné plnenie, aby ste boli pripravení.

JEDNORAZOVÉ CESTOVNÉ POISTENIE VS. CELOROČNÉ CESTOVNÉ POISTENIE

Ak cestujete často, zvážte celoročné cestovné poistenie. Oplatí sa najmä, ak absolvujete viac ako 2-3 dovolenky ročne, chodíte často do okolitých krajín na krátke výlety, alebo často cestujete služobne. Celoročné poistenie pokrýva neobmedzený počet ciest počas roka, pričom každá cesta môže trvať až 90 dní (záleží na konkrétnej poistke). Ak si chcete jednoducho a rýchlo porovnať (prípadne aj uzavrieť cestovné poistenie online), kliknite tu >>.

KTORÚ POISŤOVŇU VYBRAŤ, SÚ MEDZI NIMI VEĽKÉ ROZDIELY?

Porovnali sme 3 najznámejšie slovenské poisťovne predávajúce cestovné poistenie: Cestovné poistenie od nich sa líši hlavne v cene a rozsahu krytia. Napríklad Allianz býva často drahší, ale poskytuje vynikajúce krytie zdravotných nákladov a široké možnosti pripoistenia, vrátane rizikových športov či asistencie 24/7. UNIQA (AXA) ponúka flexibilné a cenovo dostupné balíky, pričom kryje vysoké limity na zdravotnú starostlivosť (napr. do 1 milióna eur) a je vhodná pre rôzne druhy cestovateľov. Union je najlacnejší a ponúka základné poistenie, ktoré postačuje na kratšie cesty v rámci Európy, no s nižšími limitmi oproti ostatným.

Existujú tiež určité rozdiely v tom, ako poisťovne riešia poistné udalosti, najmä zdravotné problémy, a ako sú spokojní klienti. Skúsenosti však závisia od konkrétnej situácie a často sú veľmi individuálne. Preto je ťažko zovšeobecňovať, tak aspoň zopár zhrnutých postrehov z praxe:

Union vyniká svojou rýchlou odozvou a ľudským prístupom, čo ocenia klienti pri riešení zdravotných problémov alebo jednoduchších poistných udalostí. Je ideálna pre ľudí, ktorí preferujú priateľský servis. Nevýhody môžu spočívať v presnosti dodržiavania podmienok poistných zmlúv, ktoré niekedy vedú ku komplikáciám pri nárokoch.
Allianz je spoľahlivá a efektívna najmä pri vážnych zdravotných problémoch v zahraničí. Má silnú globálnu sieť a klienti oceňujú jej rýchlosť pri riešení komplikovaných zdravotných situácií. Hoci je drahšia, poskytuje robustné pokrytie, čo ju robí vhodnou pre tých, ktorí cestujú do rizikových oblastí alebo potrebujú širšiu zdravotnú ochranu. Nevýhoda je občasná byrokracia pri zložitejších nárokoch, čo môže predĺžiť proces odškodnenia.
UNIQA (bývalá AXA) je známa rýchlym a efektívnym riešením jednoduchších prípadov, najmä pri menej komplikovaných poistných udalostiach. Ponúka flexibilné možnosti cestovného poistenia za výhodné ceny. Nevýhody sa týkajú občasných problémov s uznávaním niektorých komplexnejších nárokov, čo môže spôsobovať nejasnosti.

ZHRNUTIE: Allianz je najlepšou voľbou pre tých, ktorí hľadajú komplexné a rýchle riešenie vážnych zdravotných situácií, zatiaľ čo UNIQA (AXA) je flexibilná a výhodná pre menej zložité prípady. Union je najvhodnejšia pre tých, ktorí oceňujú ľudský prístup a rýchle vybavenie poistných udalostí.

Tak to by sme mali, snáď vám je uzatváranie cestovaného poistenia trocha jasnejšie – ak nie, kľudne mi napíšte akékoľvek otázky, zistím odpoveď. A pamätajte: cestovné poistenie je skvelým spôsobom, ako si zabezpečiť kľud na cestách. Stačí si vybrať balík, ktorý pokryje vaše potreby a budete pripravení na nečakané situácie, či už ide o zdravotné problémy, stratu batožiny alebo meškanie letu. S kvalitným poistením máte istotu, že sa môžete venovať len tomu, na čom naozaj záleží – užívaniu si vašej cesty a zážitkov. Šťastnú cestu! :)

Maťa